Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.
Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.
Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.
Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.
Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц
Срок кредитования |
1 год |
Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях |
18% |
Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита |
2% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей |
Сумма кредита |
От 50000 до 1000000рублей |
Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.
Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов
Процентная ставка, % 18
Единовременная комиссия 6000 рублей
Сумма кредита 50000 рублей
Дата окончания кредита декабрь 2012 года
№ |
Платежный период, 2010 год |
Платежи в погашение основного долга, руб. |
Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб. |
Итого к уплате, руб. |
Остаток задолженности по кредиту, руб. |
1 |
Январь |
12500 |
2250,00 |
14750,00 |
137500 |
2 |
Февраль |
12500 |
2062,50 |
14562,50 |
125000 |
3 |
Март |
12500 |
1875,00 |
14375,00 |
112500 |
4 |
Апрель |
12500 |
1687,50 |
14187,50 |
100000 |
5 |
Май |
12500 |
1500,00 |
14000,00 |
87500 |
6 |
Июнь |
12500 |
1312,50 |
13812,50 |
75000 |
7 |
Июль |
12500 |
1125,00 |
13625,00 |
62500 |
8 |
Август |
12500 |
937,50 |
13437,50 |
50000 |
9 |
Сентябрь |
12500 |
750,00 |
13250,00 |
37500 |
10 |
Октябрь |
12500 |
562,50 |
13062,50 |
25000 |
11 |
Ноябрь |
12500 |
375,00 |
12875,00 |
12500 |
12 |
Декабрь |
12500 |
187,50 |
12687,50 |
- |
Итого |
150000 |
14625 |
164625 |
- |
Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.
Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.
Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.
Еще по теме:
Проблемы развития ОМС в России
Несмотря на то, что закон об ОМС действует с 1992 г., сама концепция страховой медицины далеко не бесспорна и очевидна для организаторов системы здравоохранения. Многие из них стремятся к централизованному распределению средств фонда ОМС ...
Характеристика сущности и особенностей функционирования исламских банков
Исламское банковское дело как парадигма финансовой деятельности есть часть системы взглядов мусульман на принципы и механизмы организации хозяйственной жизни общества, охватываемых понятием «исламская экономика». В новейшее время исламско ...
Проблемы банковской системы
Российской Федерации
Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономическо ...