Согласно таблице 14, переплата за кредит, при начислении суммы платежа на уменьшение остатка, составит, 30 825 рублей. В итоге эффективная ставка по кредиту будет 20,55% годовых.

Если этот же кредит мы рассчитаем методом аннуитетного платежа, то получим общую переплату в сумме 43200 рублей, что на 12375 рублей больше, нежели методом на уменьшение остатка. Эффективная ставка по такому кредиту составит 28,8% годовых.

Таким образом, можно сказать, что банку выгоднее рассчитывать этот вид кредита аннуитетным платежом и выдавать его на более длительный срок, так как чем дольше срок кредита, тем больше будет увеличиваться эффективная процентная ставка, за счет увеличения процента ежемесячной комиссии.

Большим спросом пользуется потребительский кредит под поручительство физических лиц (таблица 15), полные условия кредитования можно увидеть в приложении.

Таблица 15. Условия потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Исходя из таблицы 15 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 16, при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 16. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Единовременная комиссия 6000 рублей

Сумма кредита 50000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Из таблицы 16 видно, что переплата за потребительский кредит под поручительство, при расчете суммы долга дифференцированным путем, составила 20625 рублей. Полученная эффективная ставка равняется 13,75% годовых.

Рассчитав этот же вид кредита, равными суммами погашения, получим переплату в сумме 33000 рублей, где эффективная процентная ставка составит 22% годовых.

Итак, кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Еще по теме:

Сущность и классификация кредитного риска
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Кредитный риск, таким образом, был и остаётся основным видом банковского риска. Именно этот риск отражает специфику деятельности коммерческо ...

Особенности страховой выплаты
Страховое правоотношение реализуется в полной мере при наступлении страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же м ...

Способы повышения ликвидности Пушкинского отделения № 2009 Сбербанка России
Сберегательный банк России занимает доминирующее положение в российском банковском секторе, у него огромный запас ликвидности, обеспечиваемый клиентскими депозитами, и улучшающиеся финансовые показатели. Однако, негативными факторами сле ...