Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как потребительское кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.

В то же время развитие этого направления деятельности привело и к росту рисков коммерческих банков в данном секторе. Анализ статистических данных Банка России показывает, что величина просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, в 1,5 – 2 раза превышает аналогичный показатель по сравнению с остальными видами кредитования. Причем, темпы роста просроченной задолженности значительно выше темпов увеличения объемов ссуд, предоставленных частным заемщикам (примерно в 1,3–1,5 раза).

Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

На начало 2008 года произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США).

Следует отметить, что сфера кредитования физических лиц стала одной из перспективных для банков в 2006–2008 гг., что было обусловлено следующими предпосылками: относительной стабилизацией макроэкономической ситуации в стране, снижением доходности и усилением конкуренции в остальных сферах деятельности банков, наличием примера работы кредитной организации в области кредитования физических лиц Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038. Однако потребительское кредитование физических лиц имеет ряд особенностей, которые существенно повышают степень риска банка при развитии данного направления деятельности. В частности, к данным особенностям можно отнести относительно небольшие суммы запрашиваемых кредитов и многочисленность заемщиков, что обуславливает необходимость иметь для обслуживания клиентов большой штат сотрудников и разветвленную сеть отделений и филиалов банка (данное обстоятельство значительно снижает контроль и требует высококвалифицированного управления). Кроме того, существуют сложности и в оценке кредитоспособности физических лиц по сравнению с юридическими лицами из-за ограниченности способа подтверждения достоверности информации о заемщике – физическом лице, особенно в условиях неразвитости инфраструктуры рынка России, а также проблематичность контроля за целевым использованием кредита и сохранностью обеспечения.

Сглаживание действия этих факторов риска во многом определяется уровнем развитости культуры кредитования в стране и соответствующей инфраструктуры. При этом под уровнем развития культуры понимается степень наличия опыта у коммерческих банков по организации процесса кредитования, а у населения, в свою очередь, – по использованию и возврату привлеченных кредитных ресурсов. Под инфраструктурой подразумевается наличие необходимого законодательства в сфере кредитования физических лиц, инструментов, институтов и эффективных механизмов по их взаимодействию.

В России в силу того, что потребительское кредитование физических лиц находится в стадии становления, следует отметить низкий уровень культуры кредитования и развития инфраструктуры, что ведет к накоплению рисков в данном сегменте работы коммерческих банков.

Таким образом, в сложившихся условиях функционирования российских банков кредитование физических лиц отличается повышенными рисками по сравнению с остальными сферами деятельности кредитных организаций. В связи с этим возникает необходимость разработки особой системы, позволяющей вовремя выявлять, правильно оценивать и минимизировать риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Целью настоящего исследования является раскрытие специфики потребительского кредитования физических лиц, а так же комплексного риска банка, возникающего при кредитовании, выявление проблем деятельности банка в условиях кризиса особенностей управления им, а также разработка методов, направленных на его минимизацию.

Для достижения указанной цели в дипломной работе поставлены следующие задачи:

1) раскрыть сущность и значение потребительского кредита в России на примере Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038;

2) выявить специфику предоставления потребительского кредита Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038;

3) определить систему критериев классификации рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, и основные виды этих рисков;

4) выявить особенности системы предоставления потребительского кредита на примере Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038.

Объектом исследования выступает деятельность кредитных организаций, связанная с кредитованием физических лиц.

Предметом исследования

является потребительский кредит, как средство удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Методологической основой работы являются принципы диалектической логики, системного анализа и синтеза. В качестве инструментов научного исследования применялись методы абстракции, переход от общего к конкретному, метод сравнений и оценок. В процессе исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации. При подготовке дипломной работы проанализированы федеральные законы, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные документы ЦБ РФ и другие законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие систему расчетных и кредитных отношений.

• Сущность и формы потребительского кредита
• Организация экономической работы в коммерческом банке по предоставлению кредитов физическим лицам
• Рост потребительского кредитования, как необходимое условие развития рыночных отношений
• Общая характеристика Сбербанка
• Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Сбербанком РФ
• Организация процесса кредитования физических лиц
• Формы обеспечения кредита применяемые в Сбербанке в современных условиях
• Доходность и эффективность кредитования физических лиц
• Специфика кредитных рисков при кредитовании физических лиц в условиях кризиса
• Заключение

Еще по теме:

Анализ и оценка качества кредитного портфеляУДО
Кредитная политика Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 направлена на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней. Кредиты предоставляю ...

Место кредитных операций в финансовой системе
Финансы представляют собой экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения усло ...

Масштабы инвалидизации. Статистика инвалидности
По сравнению с другими областями статистики, такими как рабочая сила, образование, женщины, пожилые люди, статистика инвалидности была недостаточно хорошо разработана и использована. Только совсем недавно страны начали признавать актуальн ...