Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого коммерческого банка. Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками.

Подводя итоги исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы теоретические аспекты и практические данные, относящиеся к деятельности Байкальского банка – филиала Сбербанк РФ по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, при анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

Во-вторых, при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.

В-третьих, в России ниша потребительского кредитования остается перспективной для многих коммерческих банков. Cбербанк РФ является одним из ведущих банков в сфере потребительского кредитования и его позиции поддерживаются принятой им учетной, аудиторской и контрольно-ревизионной практикой. В целях развития потребительского кредита необходимо вести работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов. По данным Банка России на 1 июля 2008 года общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 трлн. руб.

В-четвертых, развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т.ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т.д. Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения не потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т.е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Для дальнейшего расширения рынка ипотечного кредитования необходимо принятие конкретных мер. В первую очередь, нужно обеспечить должную защиту интересов инвесторов в ипотечные облигации, сопоставимую с защитой прав инвесторов в развитых странах. Необходимо внесение поправок в Гражданский Кодекс и Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Требуется также законодательное решение, связанное со снижением стоимости государственной регистрации объектов недвижимого имущества, являющихся обеспечением ипотечных ссуд. Необходимо внесение в Жилищный Кодекс и другие нормативные акты поправок о возможности выселения граждан, не исполняющих собственные обязательства по ипотечному кредитному договору, из жилого помещения, заложенного в качестве обеспечения. На ближайшие годы развитие ипотеки в Забайкальском крае невозможно без устранения административных барьеров, субсидирования процентных ставок и первых взносов по жилищным кредитам (участие должны принимать как областные власти, так и муниципалитеты), привлечения в процесс ипотечного кредитования региональных предприятий. Подобная система позволит экономить время, удешевит расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов. Тот факт, что Сбербанк является крупнейшим кредитором российской экономики, фактически признался в готовности сократить темпы кредитования из-за финансового кризиса. Темпы кредитования, которые банки демонстрировали до сентября, уже не соответствовали внутреннему состоянию российской экономики и внешним финансовым условиям. С 1 января 2009 года Сбербанк начинает предоставлять отсрочки по ипотечным кредитам на год своим кредитным клиентам, а также конвертировать валютные кредиты в рублевые. Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа мс работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года – на период, пока не восстановится доход. Необходимо запастись терпением, здоровьем, навыками и получать новые знания. Банки сейчас будут походить к заемщикам более строго, а предприятия, так как западные рынки сейчас закрыты, будут соглашаться брать кредиты у российских банков под более высокие проценты.

Еще по теме:

Страхование имущества от ущерба в результате взрыва паровых котлов, газохранилищ, аварий систем водоснабжения
По такому договору страхования предоставляется страховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; вследствие внезапной пол ...

Учет нематериальных активов
Нематериальные активы представляют собой идентифицируемые объекты долгосрочного использования, у которых отсутствует материально-вещественная структура. К нематериальным активам относятся затраты и расходы в нематериальные объекты, испол ...

Обзор пенсионных систем с обязательной накопительной частью: Швеция, Венгрия, Казахстан
Страны, использующие пенсионную систему, в которой накопительная составляющая является обязательной в силу закона могут стать отличным примером при исследовании пенсионной системы России. Как было рассмотрено в предыдущем параграфе, Росси ...