Размещение средств через кредитование клиентов приносит наибольшую долю процентного дохода, но и несет в себе риски. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного портфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от нормативных показателей кредитной политики банка. Проведем анализ кредитного портфеля за пять месяцев 2008 года и рассмотрим колебания показателей кредитного портфеля. Формирование кредитного портфеля по филиалам зависит от многих факторов, например – местоположение самого филиала, чем ближе филиал к центру, тем больше у него клиентов, следовательно, – больше кредитный портфель; многое зависит от способностей и коммуникабельности кредитного инспектора. Т.е. факторы, не влияющие напрямую на формирование кредитного портфеля.

Следовательно, банк старается расширить свою клиентскую базу и не только увеличить за счет новых филиалов, но и повысить конкурентоспособность за счет предложения новых видов продуктов и услуг в уже существующих филиалах, тем самым, делая их более универсальными.

Рис. 3. Доля каждого филиала в кредитном портфеле Байкальского банка Сбербанка России 2008 год

Из рис. 3. видно, какова доля каждого филиала в кредитном портфеле банка. Видно, что банк формирует свои портфели в установленной руководством и стратегией пропорции для каждого филиала.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля рассмотрим следующие кредитные продукты на кредитование строительства: ипотечное кредитование, кредит «Молодая семья» и кредит на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости (далее Кредит на недвижимость).

Прирост Кредита на недвижимость в общем объеме кредитного портфеля банка происходит, как и в абсолютном выражении, так и в относительном выражении. Следовательно, в силу специфики г. Хилок, где есть проблемы с покупкой и постройкой нового жилья, данный кредит выглядит актуальным, необходимым и востребованным в кредитном портфеле. Население г. Хилок, переходит на более прогрессивный метод покупки жилья – через кредитование, т.е. позволяя высвободить некоторые свободные ресурсы из своего домашнего бюджета. Им не приходится, единовременно вносит всю сумму за приобретаемое жилье, что позволит эффективно использовать ресурсы домашних хозяйств и обеспечить стабильный бюджет семьи.

Рис. 4. Прирост кредитного портфеля за 2007–2008 гг. Байкальского банка Сбербанка России

Для более подробного анализа строительного кредита, представленного в данной дипломной работе тремя кредитными продуктами, проанализируем период кредитного портфеля с 2007 года по 2009 год. Следовательно, проанализируем все три года представленных в виде таблиц, отражающих в полной мере соотношения кредитных продуктов и их абсолютное и относительное выражения в кредитном портфеле банка. Подведем итоги и сделаем выводы при построении диаграммы.

Рассмотрим данные, которые показывают соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка (табл. 3).

Таблица 3. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2007 год

Из рассмотренной таблицы следует, что в банке из трех кредитных продуктов клиенты стремятся оформить именно кредит на недвижимость, т.к. условия его получения лучше, чем у остальных кредитных продуктов: прост в оформлении, не так требователен к пакету документов, нет ограничения по возрасту, как например, в кредите «Молодая семья».

Еще по теме:

Консолидация денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политик
Является важным направлением повышения эффективности денежно-кредитной политики. Эта взаимосвязь основывается, во-первых, на единстве целей этих двух векторов экономической политики и зависимости от базовых условий её осуществления; во-вт ...

Российская практика
Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = ДчхКхТ, (12.1) где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом в ...

Инструменты денежно-кредитной политики
Центральный банк – основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющаяся составной частью. Экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безр ...