При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то принаступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в том же проценте от суммы убытков, какой составила страховая сумма к страховой стоимости на день заключения договора страхования.

Страховой взнос в имущественном страховании зависит от объекта страхования, набора учитываемых рисков (варианта), срока действия договора, размера страховых сумм.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является не страховым и страховое возмещение не выплачивается.

В соответствии с международной практикой к имущественному страхованию принято применять все классические принципы страхования:

o Принцип высшей добросовестности;

o Принцип страхового интереса;

o Принцип реальной оценки страховой суммы по договору;

o Принцип возмещения ущерба;

o Принцип непосредственной причины;

o Исключение двойного страхования;

o Принцип контрибуции;

o Принцип суброгации. [1, с.94]

Имущественное страхование носит рисковый характер.В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием страхового случая.

Статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.[2]

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб – это ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб. Иначе говоря, событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб – это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Такой вид ущерба обычно возникает при страховании ответственности за причинение вреда, когда ущерб выражается теми суммами, которые страхователь как причинитель вреда выплачивает третьему лицу (потерпевшему или контрагенту по договору).

Косвенный ущерб будет иметь место и в том случае, если он причинен сопутствующими страховому случаю обстоятельствами. Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.[3, с.355]

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос, какой ущерб имеется в виду – не только прямой, но и косвенный, - определяется непосредственно договором страхования.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Еще по теме:

Электронные системы: принципы работы и история возникновения
В 2009 году было введено понятие электронной площадки и оператора электронной площадки. Под электронной площадкой понимается сайт в сети Интернет, на котором проводятся открытые аукционы в электронной форме. Оператором электронной площадк ...

Анализ депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород
Важное место в депозитной политике любого банка занимает ценообразование. Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью его услуг. Бесспорно, что ниже опре ...

Формы кредита
Кредит выступает в различных формах; главные из них — коммерческий кредит и банковский. Коммерческий - это кредит, предоставляемый юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией друг другу при продаже ...