Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

5.3. Наличное погашение;

5.4. Безналичное погашение, с депозитного счета.

6. По обеспечению различают кредиты:

6.1. Необеспеченные (бланковые);

6.2. Обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.

Главная причина, по которой банк требует обеспечение – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу взимания процентов кредита классифицируется:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота денежных средств различают:

Разовые ссуды;

Возобновляемые.

Кредитование потребительских нужд осуществляется банком-кредитором при соблюдении общих принципов кредитования:

Срочность – это указание срока в кредитном договоре по погашению основного долга и процентов по нему;

Платность – это условие выплаты заёмщиком процентом за пользование кредитом;

Возвратность – это обязательное условие возврата кредита в точно установленные сроки;

Обеспеченность – это предоставление заёмщиком залога в соответствии с кредитным договором;

Целенаправленность – это использование заёмщиком кредита только на те цели, которые предусмотрены в кредитном договоре.

Важным критерием при выдаче потребительского кредита является кредитоспособность заёмщика. Для оценки кредитоспособности могут использоваться различные методы. Итогом оценки кредитоспособности является его рейтинг – это окончательное определение классности заемщика по полученным результатам расчета. Первоначальный класс кредитоспособности определяется по каждому коэффициенту в отдельности и после этого выводится рейтинг, для этого необходимо учитывать не только соответствие фактического значения коэффициента к нормативному значению, но также значимость данного коэффициента в процентах или по удельному весу. Соблюдение установленного уровня каждого их полученных коэффициентов дает соответствующее значение в баллах для рейтинговой оценки. По проведенному анализу коэффициентов банки разрабатывают шкалу баллов для рейтинга заемщика. Таким образом, в ходе рейтинга заемщиков выделяется три класса заемщиков:

Еще по теме:

Повышение качества кредитного портфеля банка
Как показал анализ кредитования физических лиц в Дальневосточном банке Сбербанка России (в частности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098), в банке наблюдается увеличение удельного веса просроченных и безнадежных ссуд, выданны ...

Основные направления повышения роли фондовой биржи на российском рынке ценных бумаг
В начале 2008 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР РФ) подготовила и представила в Правительство РФ доклад "О мерах по совершенствованию регулирования и развития рынка ценных бумаг на 2008-2012 годы и на долгосрочную перс ...

Повод для начала банковского кризиса
1. Событием, оказавшимся непосредственным поводом к банковскому кризису 2004, явился отзыв Центральным Банком банковской лицензии у «Содбизнесбанка». Обозначенный банк дошел до вызывающего цинизма, – почти не маскируясь, занимался обслужи ...