В условиях рыночной экономики возрастает роль внутренних и внешних факторов, способных вызвать у заемщика финансовые затруднения, которые повлекут за собой возникновение просроченной задолженности. С целью уменьшения риска невыполнения клиентом условий кредитного договора, Сбербанк осуществляет контроль за целевым использованием выданных денежных средств, движения товара и денег, изменением финансового положения заемщика, надежностью хранения заложенного имущества в течении всего срока действия договора. И все-таки эта работа не дает полной гарантии выполнения партнерами своих обязательств. Возникают ситуации несвоевременных платежей процентов за пользование кредитом, непогашения основного долга. Кредитным договором Сберегательного банка предусмотрены экономические санкции за невыполнение условий кредитного договора. В случае использования кредита на цели, несоответствующие кредитному договору, уплатить банку штраф в размере 1,0 % за каждый день, начисленных на сумму, использованную не по целевому назначению, до полного ее погашения. Приблизительно рассчитаем эффективность этой санкции. Если ссудозаемщику выдали кредит под 22 % годовых, то сумма в процентах от размера платежа на каждый день составит:

Итого: ссудозаемщик ежедневно платит за пользование ссудой с учетом процентов ежедневно

0,27% + 0,06% = 0,33%

Если применить к нему штрафные санкции в размере 1 % в день за нецелевое использование, то получим:

0,33% + 1% = 1,33 %

0,33

Эффективность от применяемых санкций: Эф = -------- = 0,25 раза

1,33

Можно сделать вывод, что эффективность от применяемых санкций возрастет в 0,25 % раза по сравнению с платежом без санкций. В случае несвоевременного перечисления установленной процентной ставки за предоставленный кредит клиент уплачивает Сбербанку неустойку в размере 0,18 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа. В случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту заемщик уплачивает неустойку из расчета 0,18 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Если посчитать эффективность от этой санкции, получится:

0,33 % + 0,18 % = 0,51%

Такова сумма платежа с учетом санкций банка за просроченную задолженность. Она больше и поэтому эффективнее по сравнению с платежом по графику. Если у физического лица возникли сложности в оплате кредита не по его вине (например, не выплачивается заработная плата или происходят регулярные ее задержки), ссудозаемщик может получить отсрочку в погашении платежа по ссуде сроком на 3 месяца без штрафных санкций, если предоставит справку с места работы о невыплате заработной платы или об его сокращении. По истечении этих 3 месяцев пролонгации договора ссудозаемщик обязан внести всю сумму согласно графику единовременно. Кроме того кредитным договором в системе Сберегательного банка предусмотрено право банка досрочно расторгнуть договор с взысканием с заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:

- образования необеспеченной задолженности;

- нецелевым использованием кредита;

- просроченной задолженности и неуплаченных процентов, более трех месяцев [25. C. 72].

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики и для населения в частности, а также особенности методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Применяемые в кредитовании методы в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операция, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Предоставляемый банком кредит влияет на процессы реализации и потребления продукции, расширяя возможности населения по удовлетворению разнообразных потребностей. Следовательно, совершенствуя методы, обеспечивающие возвратность кредита, необходимо также разнообразить виды кредита, обеспечивая его доступность для населения. Немалое значение в совершенствовании кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций.

Привлечение средств населения возможно при условии наличия разнообразных, выгодных для населения вкладов. Следовательно, развитие кредитных отношений связано не только с совершенствованием методов оценки кредитоспособности заемщика и методов обеспечения возвратности кредита, но и с развитием операцией банка по вкладам населения.

Еще по теме:

Тенденции развития банковской системы в Республике Башкортостан
Развитие банковского сектора Республики Башкортостан в 2011 году осуществлялось в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Республики Башкортостан до 2015 года, которая была разработана и утверждена Постановлением Правитель ...

Особенности страхового риска и страхового случая
Страховые правоотношения, в большинстве своем, имеют назначением ликвидацию неблагоприятных последствий, вызываемых наступлением вредоносных обстоятельств в жизни страхователя. В силу этого для существования таких правоотношений чрезвычай ...

Понятие медицинского страхования, его сущность и виды
Забота о здоровье каждого человека является одной из главных задач, стоящих перед государством. Сохранение здоровья как одной из главных ценностей является задачей, которую государство должно решать, прежде всего, правовыми и экономически ...