В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В кредитной сделке основными субъектами являются:

Кредитор – это субъект кредитных отношений, который предоставляет временно свободные денежные средства в пользование на принципах срочности, платности, возвратности;

Заёмщик – это лицо кредитной сделки, которое испытывает временные потребности в дополнительных денежных средствах в силу своей профессиональной деятельности.

Кроме основных субъектов кредитных отношений в кредитных операциях могут участвовать посредники – юридические лица, финансовые компании, коммерческие и специализированные банки.

Кроме субъектов кредитных отношений, в процессе кредитования рассматривается объект кредитования. Объектом кредитования называется любой предмет, ради которого совершается кредитная сделка. В настоящее время наиболее распространенными объектами кредитования является покупка и строительство жилья, покупка и строительство садовых домиков, покупка ценных бумаг, приобретение бытовой техники, капитальный ремонт жилья, образовательный кредит и другие.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков:

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:

Кредиты на неотложные нужды;

Кредиты под залог ценных бумаг;

Кредиты на строительство и приобретение жилья;

Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

2. По субъектам кредитной сделки различают:

2.1. Банковские потребительские кредиты;

2.2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

2.3. Потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

2.4. Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

2.5. Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

3.1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

3.2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3.3 Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты подразделяются на:

Наличные (через кассу);

Единовременное;

Эпизодическое.

По способам погашения подразделяются на:

5.1. Кредиты без рассрочки платежей. По таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

5.2. Кредиты с рассрочкой платежа. Это кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Еще по теме:

Нормативная база деятельности Центрального банка РФ
В Российской Федерации особенности правового статуса Банка России обусловлены, с одной стороны, рассмотренной общемировой тенденцией, то есть необходимостью обеспечить независимость Центрального банка, а с другой стороны, желанием законод ...

Методы оптимизации кредитного портфеля банка
Для дополнения действующей системы управления кредитным портфелем можно предложить следующие - по совершенствованию системы оценки качества индивидуальных ссуд, всего кредитного портфеля, а также системы создания, корректировки и использ ...

Добровольное медицинское страхование
Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и де ...