В соответствии со ст.329 ГК РФ применяются следующие способы обеспечения исполнения обязательств в области потребительского кредитования:

- неустойка;

- залог;

- удержание имущества должника;

- поручительство;

- банковская гарантия.

Наиболее распространенным считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Залог является традиционным способом обеспечения возврата кредита. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание. Частный случай залога - ипотека, то есть залог недвижимости.

Право удержания - право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.

Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения - привлечение к обязательству третьих лиц.

Чаще в коммерческих банках применяются и иные способы обеспечения кредитов:

1) продажа или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества. Кредитор обязуется в случае своевременного возврата кредита «обратно» подарить или продать указанное имущество. В этом случае кредитор связан лишь моральными обязательствами;

2) заключение «обратного» договора купли-продажи под отлагательным или отменительным условием, в качестве которого рассматривается соответственно неуплата или уплата должником выданной ему кредитной суммы и процентов в установленный срок. В первом случае договор вступает в силу после наступления отлагательного условия, а во втором -прекращается после наступления отменительного условия;

3) схема, когда одновременно с договором продажи имущества заемщиком кредитору заключается предварительный договор «обратной» продажи между теми же сторонами. В нем указываются все важные условия «обратной» продажи, а также условия полного возврата кредита;

4) использование отступного (ст. 409 ГК РФ);

5) специальное обременение имущества - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и/или распоряжением этим имуществом, в частности, право контроля за выручкой от реализации имущества или дохода от его использования. Контроль кредитора может быть направлен, например, на обеспечение поступления выручки (дохода) от эксплуатации имущества на его (кредитора) счет;

6) договор запродажи. Банк оговаривается, что должник обязуется обособить определенное имущество, а также подписывает договор его условной продажи в пользу банка или третьего лица. Договор вступает в силу только при условии неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником обеспеченного обязательства. Наибольшее распространение данный способ получает при ипотечном кредитовании;

7) зачет встречных однородных требований по заявлению одной из сторон.

В качестве основного обеспечения коммерческие банки принимают:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательством хранения закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов;

- гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не

сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми [12, с. 78].

Еще по теме:

Перспективы развития кредита и кредитных отношений
В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые казахстанскими коммерческими банками, мы отнесли бы к косвенному, нетрадиционному кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т.д.). Эти формы финансировани ...

Место кредитных операций в финансовой системе
Финансы представляют собой экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения усло ...

Совершенствование оценки кредитного риска на основе экономико-математического моделирования
Правильно определить уровень кредитного риска - достаточно сложная задача, решение которой невозможно без применения специальных экономико-математических методов. Поэтому вполне обоснованно следует рекомендовать кредитному отделу банка д ...