Данной обязанности корреспондируется право страхователя на изменение условий договора или расторжение договора в связи с указанными изменениями. Также страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, в частности в случае, если до истечения срока действия договора возможность наступления страхового случая отпала, кроме как в случае заключения договора обязательного медицинского страхования.

Страхователь обязан обеспечить страховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате медицинского страхования. Однако в Российской Федерации в настоящее время не сложилось такой практики[141]. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель).

Страховщик получает право требования в размере выплаченного страхового возмещения. В случае, если убытки, причиненные страхователю в результате наступления страхового случая, превышают сумму страховой выплаты, суброгация не лишает его возможности требовать от лица, ответственного за причинение убытков, возмещения разницы.

При суброгации в отличие от регресса сохраняют значение возражения должника к первоначальному кредитору. У лица, ответственного за причиненный вред, при предъявлении к нему требования в порядке суброгации появляется право оспорить страховую стоимость медицинских услуг, указанную в договоре страхования и правомочность части страховой выплаты.

Переход права к страховщику осуществляется независимо от того, кому было выплачено страховое возмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арбитражным судом следующим образом: к страховщику переходит право требования, которое лишь лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб[142]. Изменение формулировки перехода прав по суброгации позволяет сделать выводы. В результате суброгации происходит переход права, принадлежащего страхователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившему страховое возмещение.

Суброгация не влечет изменения течения исковой давности. Срок считается с момента наступления страхового случая[143]. При возникновении регрессного обязательства исчисление исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства.

Целесообразно или нет в правилах или типовых договорах медицинского страхования предусмотреть ограничение права суброгации только виновным поведением страхователя и причинением вреда третьим лицам вопрос спорный[144].

Страхователю прежде всего следует определиться с рассмотренной ситуацией по страхованию ответственности при оказании некачественных медицинских услуг. Ничто не мешает указать перечень событий, по совершению которых суброгация не происходит по закону. Также не происходит суброгация при наступлении страхового случая, связанного с причинением вреда личности, так как право о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, не может переходить к другим лицам.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе требовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы).

Еще по теме:

Понятие и этапы проведения системного анализа эффективности деятельности банка
Задачи обоснования управленческих решений, разработки стратегии развития, оценки результатов деятельности и контроля за эффективностью использования финансово-кредитных ресурсов, а также комплексного выявления резервов устойчивого развити ...

Принципы организации безналичного оборота
Существовавшая до 1990-х гг. система безналичных расчетов в нашей стране была приспособлена к плановому механизму хозяйствования и соответствовала административно-командным методам управления экономикой. Она была ориентирована на выполнен ...

Понятие, характеристика и функции рынка ссудных капиталов
Рынок ссудных капиталов представляет собой сферу функционирования специфических товарно-денежных отношений, посредством которых происходит образование и осуществляется движение ссудного капитала. Для определения современного рынка капита ...