Участниками правоотношений при заключении договоров медицинского страхования могут быть «третьи лица».

Под третьими лицами понимается две разновидности субъектов страховых правоотношений.

В данной конструкции, во-первых, таким лицом считается физическое лицо, здоровью которого нанесен ущерб или вред - пострадавший.

Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному. В указанном случае третье лицо становится субъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода к страховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядке суброгации[131].

Стороной в страховом обязательстве и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так и разные лица.

Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственным здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный - это разные лица.

В договорах медицинского страхования лицо, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретатель, одновременно является и застрахованным.

Таким образом, все договоры медицинского страхования, заключенные в пользу третьего лица, следует разделить на две большие категории: договоры обязательного и добровольного медицинского страхования. И в том и в другом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица.

Права и обязанности, составляющие содержание договора медицинского страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя[132].

Рассмотрим права и обязанности страхователя.

1. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он должен заключать договор (обязательного) медицинского страхования и своевременно вносить страховую премию[133]. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем[134].

Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное». Указанное положение предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так, страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

Просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или изменяет страховое обязательство, в зависимости от того, какие условия предусмотрены договором медицинского страхования и Правилами страховщика, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции - уменьшению размера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховой выплаты.

Еще по теме:

Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь
Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание объемов эмиссии за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев насел ...

Центральные проблемы ОМС
В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях (Выполнение обязательств государс ...

Этапы развития низового звена кредитной системы
Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банк ...