Межбанковские кредиты используются финансовыми учреждениями главным образом для того, чтобы «вписываться» в нормативы ЦБ. При этом крупные банки не доверяют мелким, требуя от них обеспечение.

Основной задачей рынка межбанковского кредитования (МБК) является регулирование ликвидности финансовых институтов. «Получение прибыли от размещения временно свободных средств на рынке МБК вторично, поскольку вопрос поддержания ликвидности всегда будет одним из самых актуальных для банков. Любая кредитная организация, зарегистрированная на территории РФ, обязана выполнять нормативы ликвидности, установленные Банком России. Они показывают степень надежности финансового положения банка, его способность выполнять обязательства перед клиентами. Невыполнение нормативов чревато претензиями со стороны регулятора и даже отзывом лицензии.

ЦБ требует, чтобы мгновенная ликвидность кредитной организации составляла минимум 15%, а текущая минимум 50%. Первый показатель рассчитывается как отношение высоколиквидных активов (это, в частности, наличные деньги в кассе, средства на корсчете в ЦБ, драгоценные металлы) к сумме обязательств банка по счетам до востребования. Второй показатель – отношение ликвидных активов (могут быть востребованы банком в течение ближайших 30 дней) к обязательствам перед клиентами со сроком исполнения в 30-дневный срок.

Данные нормативы связаны в первую очередь со средствами на счетах до востребования, когда деньги могут быть изъяты клиентами в любой момент. И если в течение короткого периода времени кредитная организация «лишится» значительной части пассивов, поправить положение как раз и поможет межбанк. А когда у банка, наоборот, появятся «излишки» на текущих счетах, он сможет разместить их на короткий срок (от одной ночи – кредит overnight) и получить доход. Соответственно одно и то же финансовое учреждение на рынке МБК может выступать как в качестве кредитора, так и заемщика.

Поскольку этот рынок – основной инструмент регулирования мгновенной и текущей ликвидности, 90–95% сделок совершается на срок от одной ночи до семи дней.

Минимальные и максимальные ставки по коротким межбанковским займам в течение небольшого периода (например, месяца) могут сильно отличаться. Так, по данным ЦБ, в июне этого года ставка MIACR по однодневным кредитам колебалась в пределах от 0,93% годовых в рублях до 5,95%. Финансисты объясняют такой разрыв меняющейся конъюнктурой рынка: как правило, ставка растет по мере приближения сроков клиентских платежей (к примеру, процентов по вкладам) и налоговых выплат в конце месяца.

Ставка рефинансирования ЦБ (сегодня – 11,5%) прямого воздействия на размер процентов, взимаемых финансовыми учреждениями при межбанковском кредитовании, не оказывает. В ЦБ банки ссуды практически не получают. На рынке есть куда более выгодные предложения: например, в июне взять семидневный кредит можно было максимум под 5,83% годовых в рублях, а на срок до 30 дней – максимум под 5,92%.

Важная особенность МБK – отсутствие залогов: межбанк предполагает оперативность, так что на их оформление просто нет времени. Но при этом лимиты друг на друга финансовые учреждения открывают лишь после тщательного изучения устойчивости бизнеса партнеров. Во внимание принимаются также репутация контрагента, его активность на рынке.

Основная цель формирования лимитов – определение допустимого риска, который банк может взять на себя, не ставя под угрозу собственную устойчивость. Высокий риск, присущий российской банковской деятельности, сделал процедуру установки лимитов обязательным условием работы на межбанке. Среди главных критериев, по которым его финансовый институт выбирает партнеров по МБК, – высокая степень надежности партнера, рассчитанная по балансовым показателям, интерес к получению доступа к ресурсам контрагента, возможность выхода с его помощью на региональные рынки, договоренность о реализации совместных проектов.

В зависимости от величины кредитной организации регулированием ее ликвидности может заниматься один аналитик или целая служба. Каждый финансовый институт определяет, какое количество контрагентов ему необходимо. «Открытый лимит говорит о том, что банк может кредитовать контрагента, но делать это не обязан», – отмечает Константин Зырянов. Однако каждый лимит предполагает последующий мониторинг с целью контроля финансового положения контрагента. А это влечет за собой дополнительные издержки. Поэтому целесообразно открывать ровно столько кредитных линий, сколько финансовый институт будет активно использовать на межбанковском рынке.

Еще по теме:

Организационно-экономическая характеристика банка
Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК-Сибирь» (ОАО «НОМОС-БАНК-Сибирь») работает на рынке банковских услуг с 1992 г., имеет генеральную лицензию ЦБ РФ на право проведения банковских операций № 410. По состоянию на 01.01.2013 г. на фи ...

Динамика основных показателей развития социального страхования в зарубежных странах
Начиная со второй половины ХХ века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция интеграции национальных страховых рынков затронула все сфе ...

Анализ развития образовательных кредитов
Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы, однако обзор его нынешнего состояни ...