Образовательное кредитование стало развиваться в России с 2000 года, когда Сбербанкомбыл разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. В то время кредиты для населения, тем более, выдаваемые на длительный срок, были редкостью, и только Сбербанк, как самый мощный и универсальный розничный банк, имеющий давнюю историю кредитования населения и социальную направленность своей деятельности, мог предложить инновационный продукт в социальной сфере, однако, вполне естественно, что основные его условия были рыночными.

Постепенно образовательные кредиты на условиях, аналогичных Сбербанку, стали выдавать и другие банки. Типичные условия для предоставления кредита таковы: размер кредита - до 90% стоимости обучения; срок кредита - от 1 до 11 лет; льготный период - до 5 лет (когда кредит не отдается), на время обучения в вузе; процентные ставки - 18-19% годовых в рублях или 10-13% - в валюте. Гарантиями такого кредита выступает поручительство или залог. Фактически этот кредит недоступен очень большой группе абитуриентов, у которых нет возможности предоставить залог и поручителя. “Жесткие условия предоставления займа сделали такого рода кредиты не очень востребованными”, - говорит ректор Высшей школы экономики Ярослав Кузьминов.

С 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления образовательного кредита Сбербанка несколько изменились, в частности, была несколько снижена процентная ставка и обязательная доля заемщика (созаемщиков) в оплате образования в вузах (с 30% до 10%), однако общий рыночный характер кредита сохранился.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

Причины — очевидны:

· ставка кредита чрезмерно высока (19% годовых — для образовательных кредитов, за рубежом средняя ставка составляет не более 6-8%, не превышая психологический барьер в 10% годовых), на время учебы не предоставляется отсрочка в погашении процентов;

· кредит де-факто могут получить только родители (в качестве заемщиков, созаемщиков или поручителей студента) или работающий студент;

· широкое распространение серых зарплатных схем сильно осложняет оценку реальной кредитоспособности заемщиков (созаемщиков, поручителей);

· процедура оформления кредита бюрократизирована, требуется предоставить большой комплект документов, после сдачи документов решение принимается около месяца;

· кредит решает только одну проблему — возмещает оплату образовательных услуг вуза, однако не позволяет пользоваться им студенту для оплаты расходов на проживание в период получения образования.

Главным недостатком кредитов Сбербанка, обусловливающем его невысокую востребованность, является его дороговизна, главными достоинствами — длительный период кредитования и наличие льготного периода по возврату основного долга.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась низкой: в 2003 г. было выдано всего 567 кредитов на общую сумму 10,3 млн. рублей, в 2004 г. — 496 кредитов на сумму 13,7 млн. рублей.

Однако количество желающих получить образовательный кредит в Сбербанке постепенно увеличивается. Причем в регионах это происходит активнее, чем в Москве.

Еще по теме:

Классификация банковских кредитов
В Законе «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответст ...

Инструментарий проведения денежно-кредитной политики
Достижение целей денежно-кредитной политики Центральный банк осуществляет с помощью законодательно обозначенного инструментария. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определил основные инструменты ...

Понятие потребительского кредита и его классификация
Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление ...