Прошлым летом в СМИ появились заявления о начавшемся банковском кризисе (в связи с отзывом Центральным Банком (ЦБ) лицензий у коммерческих банков). В то же время, если судить с точки зрения макроэкономических показателей, то кризиса, скорее всего, не было. Об успешном развитии банковской системы говорили и статистические данные. Но кризис был.
Он начался 27 декабря 2003 года, когда был принят закон о 100% страховании банковских депозитов на сумму до 100 тыс. руб. Никто не сомневается в полезности этого законодательного акта, однако он внес некоторую неопределенность в банковскую систему. Руководители ЦБ стали тут же выступать с грозными заявлениями о грядущих проверках банков перед вхождением в систему страхования. В итоге судьба многих кредитных организаций стала неопределенной: никто не знал, кому можно доверять, а кому - нельзя. Пик кризиса начался с отзыва лицензии Содбизнесбанка в мае 2004. Почти одновременно прозвучали заявления о еще десяти банках, кандидатах на исключение из банковского сообщества. Участники рынка быстро поняли, что следующей жертвой может стать банк «Кредит-траст», так как владелец этих двух банков - одно и то же лицо. В то же время появляются, так называемые, «черные банковские списки». Прекращают свою деятельность еще несколько банков, в том числе, такой крупный, как Гута-банк. Рынок межбанковских кредитов закрывается на перерыв без объявления срока открытия. Поднимается вопрос о платёжеспособности банка. Вкладчиков охватывает паника, и они устремляются в банковские офисы за своими деньгами.
На мой взгляд, причины, повлекшие за собой обозначенный кризис можно классифицировать как объективные и субъективные:
Объективные:
1) исторические – не стабильность банковского рынка и его потрясения на протяжении последнего десятилетия.
2) психологические – вкладчики еще очень хорошо помнят «черный август» 1998-го. Население нашей станы хорошо знает, как легко лишиться своих сбережений. Закрытие Содбизнесбанка, слухи о существовании «черного списка», подогреваемые прессой, привело к панике населения.
Субъективные:
1) действия правительства и ЦБ:
a) Не корректные высказывания высокопоставленных лиц;
К примеру, из федеральной службы по финансовому мониторингу (ФСФМ) поступила информация о существовании так называемого «черного списка»; не осторожное высказывание руководителя ФСФМ Виктора Зубова: «Могу сообщить, что мы знаем эти банки и считаем, что через них проходят нелегальные финансовые средства. Они скрывают информацию по обязательному и подозрительному контролю. Некоторые банки начинают присылать сообщения уже после проверок Банка России или Генпрокуратуры — это нарушение закона». К тому же ЦБ сообщил информацию о том, что далеко не все банки войдут в создающуюся систему страхования вкладов; а именно, что 300-350 банков не получат разрешения, т.к. они ненадежны.
b) Создание ЦБ чрезмерной закрытости определения критериев отбора банков в систему страхования вкладов;
2) действия коммерческих банков:
a) Недостаточно качественное управление в некоторых банках;
b) Недоверие банков друг другу;
Выражается это недоверие в том, что банки перестают предоставлять друг другу межбанковские кредиты и закрывают лимиты. Банки, работающие с чужими деньгами, представляют собой весьма специфические структуры - их бизнес очень чувствителен к внешним воздействиям. Эта волна коснулась, в основном, банки со средним масштабом бизнеса.
c) жесткая конкурентная борьба;
Недоверие к тому или иному банку может быть спровоцировано недобросовестными конкурентами. Достаточно упоминания в прессе о том, что с каким-то банком что-то случилось или может случиться, чтобы привести к панике вкладчиков. За этим следует отток капитала и банкротство.
Еще по теме:
Особенности рынка B2B в России
Российский бизнес – явление специфическое. А российский рынок B2B – так и вовсе феноменальное: обманы, откаты, отсутствие отраслевых СМИ и приличных источников аналитической информации.
Практикуются очень разнообразные обманы – в зависим ...
Значение и задачи финансового анализа деятельности коммерческого банка
Понятие «финансовый анализ» имеет довольно широкое толкование, причем как в отечественной, так и в зарубежной экономической теории нет единого мнения о его сути. В отечественной науке разработку его проблем осуществляют в основном ученые ...
Совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях
Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автома ...