Для того, чтобы платёжная система выполняла данные функции необходимо реализовать её основные принципы, к которым относятся следующие:

обусловленность расчетов правовыми актами;

поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;

наличие акцента (согласия) на платеж;

срочность платежа согласно договору;

взаимный контроль участников расчетов;

имущественная ответственность участников.

Обусловленность расчетов правовыми актами предполагает, что рыночный оборот по существу представляет совокупность различных обязательственных отношений. Выполнение обязательств хозяйствующими субъектами обеспечивается благодаря платежной системе. Центральный банк РФ является главным регулирующим органом платежной системы. На него возложено установление правил, сроков, стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе, и клиринговых систем.

Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей - залог безусловного и своевременного выполнения обязательств. Обеспеченность платежей, т.е. наличие у плательщика ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств перед получателем. Различают два вида обеспеченности: оперативную (наличие достаточной для платежа суммы ликвидных средств первого класса - денежные средства) и перспективную (оценка платеже - и кредитоспособности плательщика).

Принцип наличия акцента реализуется применением соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств, или специального акцепта документов, выписанных получателем средств (платежных требований, переводных векселей). Если денег на счете достаточно, чтобы удовлетворить все требования, предъявленные к счету, то списание средств осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента на списание (календарная очередность). Если же денег не достаточно, то списание происходит в очередности согласно Гражданскому Кодексу (ст.855). При недостатке средств для оплаты расчетных документов, банк, в редких случаях (если клиент первоклассный, а недостаток денег - явление краткосрочное) может предоставить кредит, т.е. оплатить документы за счет собственных ресурсов, а при поступлении денег на счет, взыскать эту сумму. Вместе с тем, законодательством предусмотрены случаи безакцептного списания средств в счет погашения недоимок по налогам и другим обязательным платежам.

Принцип срочности платежа вытекает из самой сути рыночной экономики. Его несоблюдение ведет к нарушению кругооборота средств и, в конечном счете, к платежному кризису. Данный принцип в условиях экономического кризиса практически не выдерживается.

Важнейший принцип организации расчетов - контроль всех участников за правильностью соблюдения расчетов, положений о порядке их проведения. Он подразделяется на предварительный, текущий, и последующий; внутренний и внешний. Определенную роль в выполнении данного принципа играют банки. Выступая посредниками между продавцами и покупателями, налоговыми органами, населением, бюджетом и внебюджетными органами, они осуществляют тщательный контроль за правильностью расчетов и движением средств.

Еще по теме:

Основные ипотечные программы
Среди основных программ ипотечного кредитования можно выделить: ипотеку первичного жилья, ипотеку вторичного жилья и ипотеку новостроек. Ипотека первичного жилья. Выбирая ипотеку первичного жилья, большинство покупателей мечтает о новой ...

Банки: эмитент и эквайр
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс ...

Методы управления кредитным риском банка
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а так ...