В первый месяц он должен будет заплатить процентов (с учетом отсрочки по основному долгу):
(52500 × 22 % × 30):(365 × 100) = 949 руб.
Если считать, что отсрочка дается на три года, за три года он заплатит процентов:
949 руб. × 36 мес. = 34164 руб.
Если же выдать кредит на один год в сумме 15 тыс. руб, клиенту придется за год заплатить примерно 3300 руб. процентов, а за три года соответственно – 9900 руб.
Банк потеряет прибыль, но желающих получить такой кредит вряд ли окажется мало. По мнению автора выпускной квалификационной работы, если изменить существующие условия выдачи и погашения кредита на предложенные, он станет более привлекательным для клиентов, их окажется гораздо больше и банк заработает на процентах не меньше.
Наибольшим спросом у населения страны в современных условиях неразвитости рынка недвижимости пользуется ипотечный кредит. Сбербанком России и его подразделениями предусмотрено ипотечное кредитование, но оно занимает незначительное место в структуре долгосрочного кредитования. Следовательно, развитие ипотечного кредитования для Сбербанка является перспективным направлением его кредитной деятельности.
Необходимость конкурирования за потенциальных заемщиков порождает различные типы ипотеки, отличающиеся друг от друга:
- длительностью сроков ипотечного кредитования (как правило, в пределах 15-30 лет);
- порядком погашения долга и выплаты процентов.
Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:
- ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;
- ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).
На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:
- с равномерными выплатами – заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая – постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;
- с линейным погашением кредита – заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;
- с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;
- с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.
Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.
Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.
Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита.
Еще по теме:
Методы привлечения клиентов в сегментах B2B и B2C: сходства и
различия
Если представить все известные методы привлечения клиентов в виде таблицы и отметить в ней те, которые подходят для сегментов B2B и B2C, то мы получим наглядную картину работы отделов маркетинга на разных предприятиях.
Очевидно, что для ...
Актуальные проблемы российской банковской системы России
Основными недостатками нашей банковской системы сегодня являются:
- высокая степень сегментации банковской системы;
- проблема государственной банковской олигополии;
- неразвитость нормативно-правовой базы осуществления банковской деят ...
Наименование и назначение первичных,
промежуточных и выходных документов
Для осуществления электронного документооборота в конкретном регионе заключается Соглашение между ОПФР и УЦ Абонентов СЭД, имеющих доверительные отношения с УЦ ПФР - Соглашение о совместных действиях по организации информационного обмена ...