С посредничеством в платежах тесно связана такая важная функция банков, как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять им кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Данный принцип означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им средств.

Второй важнейший принцип, на котором базируется деятельность коммерческих банков— полная экономическая самостоятельность, подразумевающая безраздельную экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Третий принцип заключается в том, что коммерческий банк выстраивает отношения со своими клиентами на рыночных условиях. Предоставляя ссуды, он исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка, органично вытекающий из всех предыдущих, заключается в том, что регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов [13, с. 30].

Кредитные организации могут быть специализированными и универсальными.

Отличия универсальных и специализированных кредитных организаций:

Как правило, специализация складывается исторически. Если у банка есть налаженные экономические связи в определенной отрасли экономики или, например, развитая технологическая база и высококлассные специалисты, работающие на финансовых рынках, то при отсутствии стратегического решения руководства о смене курса и значительных инвестиций банк может оставаться специализированным и успешным.

Наиболее перспективны те ниши, где на данный момент не сформировалась жесткая конкурентная среда (например, кредитование малого бизнеса), а также позволяющие сделать бизнес наиболее рентабельным.

Изменение стратегии развития специализированных банков иногда связано с большими рисками, может привести к убыткам и даже банкротствам. Поэтому наиболее активно в процесс универсализации включаются крупные банки, средние и мелкие банки стараются сохранить преимущества своей специализации.Основной плюс специализации в том, что она позволяет сосредоточить все усилия на приоритетном направлении, более глубоко прорабатывать продукты и технологии, формировать соответствующую команду высококлассных специалистов.

Переход от специализации к универсализации и наоборот может быть вызван глобальным видением и стратегией акционеров. Если деятельность банка не приносит коммерческой выгоды, банк не развивается, то необходимо менять стратегию, находить более прибыльные направления деятельности, а какие — зависит от анализа рынка и финансовых возможностей.

Необходимость перехода к универсализации может быть вызвана развитием бизнеса банка, так как специализация на одном виде бизнеса или обслуживание интересов одного крупного клиента становятся нерентабельными. А поиск путей к расширению деятельности приводит к универсализации.

Еще по теме:

Учет труда и его оплата
Процесс любой предпринимательской деятельности, связан с затратами не только денежными, но и трудовыми . Труд является важнейшим элементом издержек производства и обращения. Под нормами труда понимаются нормы выработки, нормы рабочего вр ...

Развитие потребительского кредита в зарубежных странах
потребительский кредит ссуда заемщик Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется ...

Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора
Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) стоит во главе банковской системы, управляет ею, устанавливает специальные правила для ее участников, наделяя их статусом кредитных организаций, выдает им лицензии, осуществляет надзор ...