В отличие от договора займа кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику, тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Договор займа- это соглашение, по которому одна сторона(кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Предметом договора являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от договоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Форма договора - письменная, за исключением случаев, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. Виды договора: целевой заем и заем государственный. В отличие от кредитного договора обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удостоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две разновидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги - вексель и облигация.

Облигация дает право ее держателю получить номинальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования.

Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Погашение кредита может осуществляться единовременно или в рассрочку - равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита. График погашения кредита — это список всех платежей по кредиту с указанием даты совершения и структуры каждого платежа. Под структурой платежа понимается информация о том, какая его часть идёт на уплату начисленных процентов, а какая — на погашение основного долга. Платежи бывают аннуитетными и диференцируемыми. Аннуитетные платежи- равновеликие платежи в счет возврата кредита через равные промежутки времени. Основной характеристикой таких платежей становится постепенное увеличение части основного долга и уменьшения процентов. Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредита постоянными суммами по основному долгу плюс начисленные проценты на остаток задолженности. В результате получается, что с каждым месяцем сумма, которую нужно вносить, уменьшается.

Еще по теме:

История возникновения пластиковой карты
Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм запис ...

Условия получения ипотеки
Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям: не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную; быть подк ...

Проблемы совершенствования долгосрочного кредитования в банке
В целях совершенствования долгосрочного кредитования предлагается механизм кредитного администрирования в ОАО «Приорбакн». Актуальность представляемых преобразований определяется следующим. Основным из принципиальных моментов, определяющ ...