Важное место в депозитной политике любого банка занимает ценообразование. Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью его услуг. Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.

В практической деятельности банка цена выполняет исключительно важную роль, которая состоит в обеспечении для него выручки от реализации услуг. Помимо этого цена имеет большое значение для клиентуры, определяя выбор клиентом банка, но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому особую важность для банков имеет назначение наиболее рациональной цены на оказываемые услуги.

Одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка является процентная политика банка в области привлеченных ресурсов. Эта политика должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований: во-первых, уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным для потенциальных вкладчиков; во-вторых, он не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями банка.

Широкое распространение на российском рынке получила ориентация банков при установлении цен за свои услуги на уровень, сложившийся на рынке. Многие банки опираются на цены, устанавливаемые наиболее крупными банками. Так как по некоторым видам операций мелкие банки имеют меньшие операционные расходы, то тем самым они имеют возможность получать немалую прибыль. Однако, поскольку ОАО ГБ Нижний Новгород является одним из крупных региональных банков, он вынужден в своей деятельности при формировании депозитной политики руководствоваться рыночными факторами.

Так под давлением рынка, изменившегося после введения системы страхования вкладов (ССВ), в феврале 2006 года впервые произошло повышение банком ОАО ГБ Нижний Новгород ставок по депозитным вкладам. На рынке банковских вкладов в последнее время сложились совершенно противоположные тенденции: крупные банки ставки как бы по инерции снижали, ставки средних банков - стояли, а ряд крупнейших банков ставки увеличил. Более того, что самое интересное, ставки выросли и у некоторых иностранных банков. ОАО ГБ Нижний Новгород вынужден был адаптироваться к рынку. Если раньше уровень ставок задавался в основном Сбербанком, то теперь на формирование уровня рыночной ставки оказывают значительно большее влияние средние банки, и это, безусловно, в первую очередь, следствие введение ССВ.

Проведенные простейшие расчеты, основанные на построении регрессионной зависимости показывают, что увеличение депозитных ставок в течение месяца на 1 процентный пункт ведет к увеличению мгновенных (месячных) темпов роста общей депозитной базы банка на 10 п.п. в годовом исчислении. [15]Так, например, если в сентябре 2006 года средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял примерно 10%, при этом наблюдался рост банковских депозитов темпами эквивалентными 40% годовых, то отклонение, ставок привлечения банками до уровня 11 % в среднем обеспечивал им увеличение темпов роста до уровня 50%.[16]

Поскольку процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением ОАО ГБ Нижний Новгородом процентной политики, то возникает потребность в маневрировании ценовым механизмом на основе определения себестоимости депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и престижности депозитных услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента. В этой связи для правильного определения банком минимального уровня размещения привлеченных средств важно своевременно и правильно рассчитывать такие показатели как стоимость привлеченных средств и реальная себестоимость этих средств для банка.

Еще по теме:

Пути совершенствования организации кредитования
В условиях рыночной экономики возрастает роль внутренних и внешних факторов, способных вызвать у заемщика финансовые затруднения, которые повлекут за собой возникновение просроченной задолженности. С целью уменьшения риска невыполнения кл ...

История возникновения и развития имущественного страхования
Необходимость стабильного развития и существования с давних времён заставляет людей искать различные способы предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характе ...

Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Дв ...