Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом или процессом кредитования. Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает ряд основных этапов, которые будут рассмотрены далее.

В процессе кредитования можно выделить:

1) подготовительный этап;

2) этап рассмотрения кредитного проекта;

3) этап оформления кредитной документации;

4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования (33, c. 189).

1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.

В процессе этих переговоров необходимо:

1) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;

2) определить цель кредита;

3) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;

4) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;

5) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;

6) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.

2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.

Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный – в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься: (37, c. 94)

1) либо посредством последовательного одобрения;

2) либо посредством одобрения кредитным комитетом.

В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.

3. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

4. На этапе использования кредита осуществляется:

1) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);

2) оперативный анализ кредитоспособности клиента;

3) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.

При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).

Кредитная документация. Для получения ссуды клиент предоставляет банку документы, которые условно можно разделить на две группы:

1) документы, подтверждающие юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности;

2) документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита.

К первой группе относятся:

1) учредительский договор;

2) устав;

3) свидетельство о регистрации;

4) сведения о руководстве предприятия;

5) контракт на поставку продукции;

6) лицензия на экспортную поставку.

Ко второй группе относятся:

1) баланс;

2) отчетность по прибылям и убыткам;

3) выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте);

4) технико-экономическое обоснование;

5) договор на аренду складских помещений;

6) накладные на поставку товаров;

7) кредитные договора с другими банками;

8) гарантии, поручительства, страховые полисы.

При положительном заключении банка о выдаче ссуды оформляются следующие документы:

1) срочное обязательство;

2) кредитный договор;

3) договор о залоге;

4) карточка образцов подписей и печати клиента.

Срочное обязательство составляется по строго определенной форме и содержит обязательство заемщика получить кредит на определенные цели, в определенной сумме и на определенный срок.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. в нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор составляется по вполне определенной схеме, в нем указываются:

1) полное наименование участников;

Еще по теме:

Направления совершенствования кредитования субъектов хозяйствования коммерческими банками
В процессе исследования организации и развития кредитных отношений необходимо остановится на основных проблемах и трудностях, с которыми сталкиваются банки, являющиеся основными продавцами кредитных ресурсов, и субъекты хозяйствования, яв ...

Понятие банковских рисков
Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному "смягчаться", компенсироваться. Бы­ло бы в высшей степени наивным искать варианты осущест­вл ...

Организация и деятельность межбанковского рынка ссудных капиталов
В 2000-х гг. российский финансовый рынок динамично развивался. В 2007 году годовой объем биржевых торгов по доллару без учета операций своп превысил 869,4 млрд., что в 13 раз больше аналогичного показателя 2001 года; оборот торгов по евро ...