- контроль за целевым использованием кредита (в объемах и сроках, предусмотренных кредитным договором);
- контроль за соответствием задолженности по кредиту наличию материального обеспечения (в соответствии с условиями кредитного договора, как правило, не реже одного раза в квартал);
- контроль за наличием и сохранностью залогового имущества и объекта лизинга в зависимости от вида имущества и условий заключенных договоров;
- контроль за полнотой и своевременностью исполнения обязательств по межбанковским операциям.
Таким образом, качественный мониторинг позволяет своевременно отследить негативные тенденции ухудшения финансово-хозяйственного положения должника, и своевременно прекратить проведение новых активных операций с ним.
В случае классификации задолженности как проблемной, весь комплекс мероприятий по ее погашению может быть разделен на два этапа;
- внесудебная (согласительная) процедура:
- судебный (принудительный) порядок.
Согласительная процедура работы с проблемной задолженностью включает в себя период с момента вынесения задолженности либо ее части на счета по учету просроченной задолженности и до момента исчерпания банком всех возможностей добровольного урегулирования с должником вопроса погашения проблемной задолженности и обращения в органы нотариата или обращения в суд.
Основные мероприятия, проводимые в рамках согласительной процедуры:
- предъявление учреждением банка платежного требования с предварительным акцептом;
- взыскание задолженности в установленном порядке с гаранта (поручителя); обращение с уведомлением к страховщику;
- погашение задолженности по договору путем заключения договоров об уступке требования, о переводе долга в установленном законодательством порядке;
- предоставление взамен исполнения обязательств отступного, заключение договора новации, зачет встречных однородных требований;
- изъятие (что должно быть предусмотрено договором финансовой аренды) у лизингополучателя объекта лизинга, являющегося собственностью банка (при наличии возможностей его последующей передачи в лизинг либо реализации и погашения, таким образом, задолженности по лизингу в части основного долга; или отсутствие реальных перспектив возмещения задолженности в денежной форме).
При неурегулировании (непогашении) задолженности в рамках согласительной процедуры возможны следующие решения:
1) обращение с иском в суд к должнику, поручителю; обращение в правоохранительные органы;
2) проведение иных мероприятий, не противоречащих законодательству.
Окончательное решение о дальнейшем ходе работы по взысканию просроченной задолженности с должника принимается руководителем учреждения банка.
Естественно, упомянутые в последнюю очередь мероприятия по ликвидации задолженности по кредиту являются крайней мерой банка, применяемой лишь в особых случаях, т.к. такие процедуры, являются весьма болезненными как для должника, так и для банка.
В связи с этим, одним из основных способов работы с проблемными кредитами является всесторонний мониторинг деятельности субъектов хозяйствования, в ходе которого банк имеет право потребовать от кредитополучателя разработки и представления в банк программы по текущему оздоровлению его деятельности. Причем программа должна содержать конкретные мероприятия, с указанием сроков, ответственных исполнителей и планируемого эффекта от их реализации. Кроме того, в процессе мониторинга банк:
- анализирует причины, повлекшие за собой образование просроченной, сомнительной задолженности по кредитам банка, полноту принятия юридическим лицом мер, направленных на погашение просроченных, сомнительных кредитов;
Еще по теме:
Повод для начала банковского кризиса
1. Событием, оказавшимся непосредственным поводом к банковскому кризису 2004, явился отзыв Центральным Банком банковской лицензии у «Содбизнесбанка». Обозначенный банк дошел до вызывающего цинизма, – почти не маскируясь, занимался обслужи ...
Анализ деятельности Банка России, как организатора
платежей и расчётов в экономике
Как уже говорилось в предыдущей главе, одним из инструментов расчёта являются наличные деньги. Более того, в РФ именно этот инструмент является наиболее востребованным, что объясняется следующими его преимуществами:
а) наличные платежи п ...
Пути совершенствования организации кредитования
В условиях рыночной экономики возрастает роль внутренних и внешних факторов, способных вызвать у заемщика финансовые затруднения, которые повлекут за собой возникновение просроченной задолженности. С целью уменьшения риска невыполнения кл ...