В рамках данной работы, в качестве мероприятий по повышению качества кредитного портфеля в банке (Дополнительный офис) предлагается привести в порядок и наладить в ОАО «Сбербанк России» инфраструктуру кредитования: формирование банком мнения о заёмщике, оценка возможных рисков и принятие кредитного решения, страхование кредита и возврат задолженности, а также максимальная автоматизация процесса кредитования.

В настоящее время сбором, хранением и предоставлением информации о заёмщиках (как юридических, так и физических лицах) занимаются бюро кредитных историй. Бюро (БКИ) предоставляет возможность коммерческим банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заёмщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем, может снизить стоимость заимствований. Определение объективной рыночной стоимости предмета залога - движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, - является задачей соответствующих компаний-экспертов по профессиональной оценке. Следует отметить, что их деятельность не ограничивается рамками залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заёмщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных заёмщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в хозяйственных процессах, а также распоряжении имуществом должников.

Следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитным риском. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Последствие возникновения кредитного риска – просроченная задолженность – является объектом деятельности таких организаций-субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства. Коллекторство - относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока что только на потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной.

Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств расширится по масштабу и качеству. Например, в мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание условий для коллекторства. Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство не ограничивается только потребительским кредитованием – кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, и они тоже представляют интерес для коллекторов.

Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Подавляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций в системе ОАО «Сбербанк России», если ещё не автоматизированы, то могут быть и будут автоматизированы в ближайшем будущем, а постоянное развитие банковских технологий предоставляет простор для взаимодействия банков и IT-компаний.

Таким образом, повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. Максимизация доходов в ОАО «Сбербанк России» и его подразделениях через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

Еще по теме:

Форвардные контракты
Форвардный контракт - обязательный для исполнения срочный контракт, в соответствии с которым покупатель и продавец соглашаются на поставку товара оговоренного качества и количества или валюты на определенную дату в будущем. Цена товара, в ...

Учет основных средств
К основным средствам банка относятся предметы и объекты материально-вещественного содержания, срок полезного использования которых составляет свыше 12 месяцев или они потребляются в операционном цикле, превышающем 12 мес. Кроме того, к о ...

Принципы кредитования
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же вре­мя "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кре ...