Состояние конкурентной среды на региональных рынках В субъектах Российской Федерации Южного федерального округа рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, конкуренция развито слабо. В Республике Северная Осетия - Алания, Краснодарском и Ставропольском крае отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации. Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России, за исключением Республик Адыгея, Дагестан и Северная Осетия - Алания, в которых лидируют АКБ «Новация» (67,2%), ЭНО (55,9%) и «Гамид» (38%) соответственно. Доли Сбербанка России в 2005 году составили от 53,6% в Волгоградской области и до 90% в Ставропольском крае. В Краснодарском и Ставропольском крае доля Сбербанка России постепенно снижается. В Кабардино-Балкарской Республике наблюдается противоположная тенденция: доля Сбербанка России увеличивалась до 82,2% в 2005 году. На территории Карачаево-Черкесской Республики услуги потребительского кредитования предоставляет только одна организация - Сбербанк России. Ипотечное кредитование: В Республиках Дагестан, Кабардино-Балкария и Северная Осетия - Алания ипотечные кредиты не предоставлялись. На рынках ипотечного кредитования Республики Адыгея, Карачаево-Черкесской Республики и Волгоградской области в 2005 году присутствует только Сбербанк России. Рынки ипотечного кредитования в регионах Южного федерального округа характеризуются как высоко концентрированные. Лидирующую позицию в Ставропольской области занимает Сбербанк России (99,4%). В Краснодарском крае, Астраханской и Ростовской областях лидируют соответственно «Кубанский универсальный банк» (45,6%), «Связь-банк» (51,5%) и КБ «Донской Народный Банк» (51%). «Кубанский универсальный банк» в 2003 году не предоставлял услуги ипотечного кредитования, в 2004 году доля, принадлежащая банку, составила 33,2%, далее в 2005 году банк занял лидирующую позицию, потеснив Сбербанк России. КБ «Донской Народный Банк», войдя на рынок ипотечного кредитования Ростовской области в 2005 году, сразу занял первое место.

Тарифная политика. Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков. Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям. Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям. В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

Еще по теме:

Опыт становления банковских систем в переходных странах
Если говорить о странах с переходной экономикой (а именно о группе стран постсоциалистического лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных у ...

Особенности учета операций по предоставлению межбанковского кредита
кредитование банк ликвидность коммерческий Погашение просроченных межбанковских кредитов В банке – заемщике Погашение просроченного межбанковского кредита отражается в учете банка – заемщика следующими проводками: Дт 31702 Кт 30102 – ...

Место кредитных операций в финансовой системе
Финансы представляют собой экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения усло ...