В отношении физических лиц основным видом является потребительский кредит. В настоящее время предоставляется два виды потребительских ссуд: на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды); на затраты капитального характера. Потребительский кредит на неотложнее нужды может иметь различные виды: автокредит, пенсионный кредит, образовательные кредит, товарный кредит и другие. Кредитнокапитальные затраты относятся к долгосрочным кредитам. Данный вид кредита считается обеспеченным, то есть это кредит под залог недвижимого имущества, поручительства и т.д. Данные виды кредита можно отнести к традиционным видам кредита для физических лиц. К новым видам кредита относятся в зарубежных странах – в основном овердрафт, в России к новым видам кредита можно отнести открытие кредитной линии и предоставление кредитных карт.

Существенное место в кредитовании населения занимает ипотека. Для России данный вид кредита является наиболее актуальным, в силу недостаточности материальных возможностей населения приобретать жилье.

В развитых рыночных странах система кредитования населения в основном опирается на потребительские кредиты, среди которых особое место занимают кредиты на приобретение недвижимости. Кроме этого, в практике кредитования зарубежных банков наибольшее распространение получили такие виды кредитов как овердрафт и контокоррентный кредит. Однако зарубежными банками особое внимание уделяется проблеме снижения кредитного риска и более тщательного изучения платежеспособности клиента.

Современная практика кредитования в России незначительно отличается от зарубежной. В последние годы коммерческими банками России введены в практику разнообразные виды кредитования населения, которые ранее отсутствовали. К ним можно отнести такие виды кредитов как образовательный кредит, кредитные линии, доверительные кредиты и другие.

Исследуя кредитную деятельность Стерлитамакского отделения Сбербанка России было выявлено следующее:

Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака регламентируется нормативными документами Сбербанка России. В частности, кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций СБ России от 30.05.2003.

Данные правила определяют структуру подразделений банка принимающих участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц и их обязанностей; общие условия кредитования и порядок предоставления, сопровождения и погашения кредита.

Работа ОСБ г. Стерлитамака регламентируется данными правилами и имеет следующие результаты:

ОСБ г. Стерлитамака предоставляются следующие виды кредита для населения: доверительный кредит, единовременный кредит, возобновляемый кредит, корпоративный кредит, автокредит (связанное кредитование), товарный кредит (связанное кредитование), кредит на неотложные нужды, экспресс – выдача, кредит под залог мерных драгоценных металлов, образовательный кредит, кредит на недвижимость, кредит «Молодая семья» и кредит «народный телефон».

В 2005 году Банком предоставлено 627,2 млн. рублей краткосрочных кредитов, что составило 0,52 % от суммы краткосрочных кредитов, предоставленных в 2004 года процентная ставка по краткосрочным кредитам составила 19%. По долгосрочному кредитованию было выдано кредитов на 60,8 млн. рублей, что составляет 0,01 % относительно аналогичных ссуд предоставленных в 2004 году. Процентная ставка по долгосрочному кредитованию также составила 19%. Это говорит о том, что несмотря на отклонение от плановых показателей наблюдается тенденция к росту кредитования населения. Среди краткосрочных кредитов наибольший спрос со стороны населения на кредит на неотложные нужды, а среди долгосрочных кредитов – кредит на приобретение недвижимости. Тем не менее, сумма предоставляемых долгосрочных кредитов значительно ниже, чем сумма предоставляемых краткосрочных кредитов. Отклонение от плана по краткосрочным кредитам составило – 38,4 млн. руб., по долгосрочных – 8,4 млн. руб. Данные отклонения позволяют сделать вывод о том, что в 2005 году у банка сохранились неиспользованные ре6зервы по кредитованию населения. Несмотря на удельный вес кредиторской задолженности, который составил 0,1% можно сделать вывод о том, что банк компенсировал отклонение по выдаче кредита за счет отклонения процентной ставки на 4%.

Еще по теме:

Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ
Правовое регулирование охватывает всю банковскую деятельность во всех ее проявлениях. Главным действующим лицом в нормативно-правовом регулировании банковской деятельности является ЦБ РФ (Банк России). Банк России является денежно-кредитн ...

Заёмные средства
Коммерческие банки кредитные ресурсы могут пополнять посредством привлечения временно свободных средств других банков, т.е. за счёт межбанковского кредита (МБК). Межбанковский кредит занимает особое место в структуре ресурсов банков. Пра ...

Необходимость перехода к страховой медицине
Значение медицинского страхования В комплексе проводимых в настоящее время социально-экономических реформ важнейшее место занимает развитие страховой медицины, переход к которой обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении ...