Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете:
· налог на доходы физических лиц;
· алименты;
· компенсация ущерба, вреда;
· обязательства по другим кредитам;
· обязательства по предоставленным поручительствам;
· другие платежи.
Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч * K * t, где (1)
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).
K - коэффициент в зависимости от величины Дч
K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (включительно);
K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей
t - срок кредитования (в мес.).
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где (2)
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации),
t2 - период кредитования, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К,.
Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.
При принятии банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только поручительств физических лиц, необходимо предоставление не менее:
· 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45 000 рублей до 300 000 рублей включительно;
· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.
Сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика
На основании платежеспособности заемщика определяется максимальный размер предоставляемого кредита (SP)
SP |
= |
P | |
1 + |
(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях | ||
2*12 * 100 |
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:
Sо |
= |
О | |
1 + |
(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях | ||
2*12 * 100 |
Еще по теме:
Перспективы интеграции российских банков в мировой финансовый рынок
Проведенный анализ международных банковских услуг ведущих иностранных банков показал, что некоторые услуги банк может предоставлять на начальном этапе интеграции в мировую финансовую систему, поскольку это не требует организации сложных э ...
Проблемы реализации денежно-кредитной политики Центрального Банка России
Проведение денежно-кредитной политики ЦБ РФ в условиях неустойчивости и изменчивости внешних и внутренних условий экономики страны неизбежно сталкивается с рядом проблем. Во-первых, непростой проблемой является сама оценка состояния эконо ...
Институциональное развитие Банка развития Казахстана
Долгосрочная стратегия развития Банка Развития Казахстана до 2020 года утверждена решением Совета директоров Банка 28 мая 2010 года (протокол №113) и определяет стратегические цели и ключевые направления развития Банка до 2020 года.
Цель ...