Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2007 года, по оценке Центра экономических исследований достигла 685 000 млн. руб. За 10 месяцев 2006 года кредитование физических лиц в рублях увеличилось на 86%, за октябрь рост составил 5,8%. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков.

Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января 2006 года составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы ожидается утроение его объемов по отношению к ВВП.

Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу рублевых ссуд. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большие операционные издержки валютных кредитов и простота выдачи рублевых экспресс-кредитов.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля) (таблица 1.2.). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящий лет.

Таблица 1.2.

Доля потребительского кредитования по срокам погашения

Выдача потребительских кредитов финансируется за счет:

1) дешевых ресурсов государственных банков,

2) ресурсов частных банков

3) внешних ресурсов иностранных банков.

Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63% - 65%. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет 50% - 70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем по стране. По итогам 2006 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг $11 млрд., а капитал самого Внешторгбанка по состоянию на 1 января составил $3 млрд. Согласно стратегии развития банка к 2009 году Внешторгбанк должен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, в частности, по работе с потребительскими кредитами.

По состоянию на 1 февраля 2007 года безусловным лидером потребительского кредитования является Сбербанк, объем кредитования физических лиц составил 300 472 578 тыс. руб. или 82% общего объема рынка. Второе место занимает банк Русский стандарт, на него приходится 37 199 196 тыс. руб или 10% рынка. Третье место закрепилось за Райффайзенбанк Австрия. Его доля на рынке составляет около 3%. (таблица № 1.3.).

Таблица 1.3.

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (на 01 февраля 2007 года)

Еще по теме:

Экономическая необходимость ДМС
Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики разработали такие виды страхования, которые позволили бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью пок ...

Краткая характеристика ОАО ГБ Нижний Новгород
Открытое акционерное общество Городской банк "Нижний Новгород", далее именуемое "Банк", является кредитной организацией. Банк был создан на основании решения учредителей (протокол № 1 от 01.10.1990) в форме паевого бан ...

Организация и учет лизинговых и инвестиционных операций
Инвестиционные операции – активные операции по вложению собственных и привлеченных средств в разнообразные ценные бумаги с целью получения дохода. Виды инвестиционных операций: 1. Долевое участие в предприятиях, которые создаются. 2. П ...