Нет основания для разделения этой функции на две самостоятельные, так как из этого вытекает, будто аккумуляция нужно сама по себе. Ведь аккумуляция временно свободных денежных средств не является завершенным процессом, производится не сама по себе, а для удовлетворения временных потребностей субъектов экономики. Следовательно, аккумуляция является первой частью единого процесса возвратного перераспределения денежных средств, и кредит здесь выполняет не две, а одну функцию.

Аккумуляцию средств и их распределение осуществляет кроме кредита бюджет. И если при характеристике кредита не указывать на возвратный характер этого процесса, то отличие его от бюджета не улавливается. В связи с этим мы формулируем эту функцию как возвратное перераспределение денежных средств.

Итак, возвратное перераспределение как функция ипотечного кредита означает аккумуляцию средств и их последующее размещение в форме кредитов населению на покупку недвижимости под залог существующей или приобретаемой недвижимости. В данном определении функции ипотечного кредита проявляются все сущностные свойства кредита. В частности, указание на то, что средства размещаются в форме кредита, подразумевает возвратный характер этого процесса, а также такие общие свойства кредита, как срочность и платность. Указание на то, что средства предоставляются населению на покупку недвижимости под залог существующей или приобретаемой недвижимости показывает такие специфические свойства ипотечного кредита, как целевое использование и обеспечение кредита.

В процессе своего функционирования система ипотечного жилищного кредитования должна выполнять две функции:

- обеспечивать мобилизацию средств на финансирование жилищных кредитов;

- предоставлять и обслуживать кредиты.

В отечественной научной литературе понятие системы ипотечного жилищного кредитования еще недостаточно исследовано. Во многом это связано с тем, что в России система ипотечного жилищного кредитования начала функционировать сравнительно недавно. Тем не менее, есть высказывания отдельных экономистов относительно системы ипотечного кредитования. Так, М.Ш. Сагитдинов предлагает понимать под системой ипотечного кредитования совокупность специализированных ипотечных институтов, функционирующих в стране (ипотечных банков, ипотечных компаний и корпораций). Можно встретить и боле широкое определение данного понятия, когда систему ипотечного кредитования трактуют не только как совокупность ипотечных институтов, но и приписывают ей функции вторичного рынка [38, c.20]. По мнению Гариповой З.Л., ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств [15, c.45].

Отличное от других мнение высказал В.М. Будилов в своей монографии «Залоговое право России и ФРГ»: система ипотечного кредитования - это, во-первых, законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества, во-вторых, организации, обслуживающие оборот недвижимости, в первую очередь те, которые осуществляют регистрацию этого оборота.

Еще по теме:

Принципы банковского кредитования
Банковское кредитование предприятий и других ор­ганизационно-правовых структур на производствен­ные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент сист ...

Роль центрального банка в банковской системе
Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческ ...

Перспективы развития страхования
Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три ...