Механизм реализации сберегательной политики, как было отмечено в параграфе 1.3. состоит из нескольких этапов в соответствии с четырьмя типами политик банка, то есть реализация товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политик. Далее мы рассмотрим основные аспекты реализации сберегательной политики, а в качестве конкретного примера будем рассматривать Центральное ОСБ № 4257 ОАО Сбербанка РФ.

Товарная политика

Основная доля операций Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ по организации сбережений населения приходится на вкладные операции и на операции по размещению ценных бумаг.

Виды депозитов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны в результате финансовых нововведений их. Количество в последние годы резко возросло. Эти процессы обусловлены стремлением Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ в условиях сегментированного и высококонкурентного рынка удовлетворить спрос на банковские услуги различных групп клиентов и привлечь их сбережения и капиталы на банковские счета. В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на двух моментах:

учете срока депозита до момента изъятия;

учете категории вкладчика;

Исходя из категории вкладчика, различают депозиты:

юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

физических лиц;

По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:

до востребования (не имеющие конкретного срока);

срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

условные (подлежащие изъятию при наступлении заранее

оговоренных условиях).

По экономическому содержанию, как вклады, так и депозиты можно подразделить на следующие 3 группы:

срочные вклады (депозиты);

вклады (депозиты) до востребования;

сберегательные вклады.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируются по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости и от их срока:

депозиты со сроком 1 мес.и 1 день;

депозиты со сроком 3 мес.и 1 день;

депозиты со сроком 6 месяцев;

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента

У большинства коммерческих банков вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив.

Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. В зарубежной практике различают собственно срочные склады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцев в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемые клиенту по срочному вкладу, зависят от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения). Действующая практика Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6 месяцев. Такая детальная градация стимулируем вкладчиков к рациональной организации собственных средств, и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Центральное ОСБ № 4257 ОАО Сбербанка РФ принимает от населения следующие виды вкладов: до востребования, срочные, пенсионные вклады, срочный пенсионный, накопительный и др. Анализ предлагаемых коммерческими банками вкладов в разрезе данной классификации и по срокам представлен в Приложении 1.

Ассортимент предлагаемых тольяттинскими банками вкладов весьма разнообразен, что отражают данные, представленные на межбанковском сайте www.banki.togliatti.ru. Благодаря информации данного сайта можно просмотреть ассортимент вкладов по всем зарегистрированным на нем банкам и определить наиболее оптимальный по условиям вложения и по предлагаемой процентной ставке. Отобрав несколько наиболее известных и популярных в Тольятти банков можно получить список их вкладов (см. Приложение 2). Наиболее прогрессивные и приближенные к ожиданиям населения вклады предлагает банк ООО «Потенциалбанк», который имеет в своем ассортименте депозиты, пенсионные вклады на различные сроки с максимальной по данным банкам ставкой в 18,5% и оптимальной для сберегателя минимальной суммой вложения - 100 рублей (самая низкая граница вклада среди аналогичных других банков). Можно также отметить, что в основном банки привлекают средства на срок до полугода.

Еще по теме:

Правовые основы деятельности Банка развития Казахстана
Акционерное общество «Банк Развития Казахстана» создано на основании Указа Президента Республики Казахстан от 28 декабря 2000 г. №531 «О Банке Развития Казахстана» в соответствии с Законом Республики Казахстан от 25 апреля 2001 года «О Ба ...

Пути совершенствования банковского кредитования
За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Специфика современной практики кредитования со ...

Государственные гарантии, предоставляемые гражданам Российской Федерации по оказанию медицинской помощи
В целях обеспечения конституционных прав граждан Российской Федерации на получение бесплатной медицинской помощи Правительство Российской Федерации ежегодно принимает Программу государственных гарантий оказания гражданам Российской Федера ...